Sehr gute Angebote bei den Konsumentenkrediten

Die anhaltend gute Nachfrage im Bereich der Sofortkredite, Schnellkredite oder Onlinekredite ist sicherlich auch damit zu begründen, dass die Banken in diesem Kreditbereich teilweise sehr gute Konditionen anbieten können. Schaut man sich in einem Vergleich die aktuellen Konditionen gerade im Bereich der Kleinkredite an, so sind Darlehen schon zu einem Zinssatz zwischen drei und vier Prozent zu bekommen, beispielsweise mit dem Sofortkredit der Creditplus Bank, oder auch den Krediten der Targo Bank, SWK Bank und dem Barclaycard Kredit. Das Zinsniveau einiger Angebote in der Sparte Konsumentenkredite hat demnach schon das Bauzinsen-Niveau erreicht, was noch vor wenigen Jahren nahezu undenkbar gewesen ist. Daher ist es heute auch möglich, einen Sofortkredit oder ähnlich Varianten auch dann zu nutzen, wenn die Darlehenssumme nur 500 oder 1.000 Euro beträgt.

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Weiterhin hohe Zinsen trotz konstanter Leitzinsen

Obwohl die Leitzinsen stabil bleiben, halten die Geschäftsbanken an den vergleichsweise hohen Zinsen für ihren Ratenkredit fest. Selbst die Kandidaten, die für attraktive Kreditkosten bekannt sind, können sich nicht zu Zinssenkungen durchringen. Weder Creditplus noch die Targobank, weder die HypoVereinsbank noch die ING-DiBa zeigen sich derzeit gewillt, die leicht negativ angehauchte Stimmung in der Wirtschaft durch Zinssenkungen aufzuhellen. Zwar sind die Kreditkosten für den Sofortkredit günstig, doch die um sich greifende Angst der Bundesbürger sorgt auch dafür, dass wieder verstärkt gespart wird. Im Gegenzug bleibt die Nachfrage nach Krediten hinter den Erwartungen zurück, was unmittelbar zu einer rückläufigen Konjunktur führt.

Sinkende Zinsen für den Sofortkredit könnten hier Abhilfe schaffen, doch davon scheint man im Augenblick weit entfernt zu sein. Man darf gespannt sein, wann die Top-Kandidaten wieder aktiv werden und für Änderungen am Zinsmarkt sorgen.

Gegenläufiger Trend bei der Baufinanzierung

Ganz anders dagegen sieht die Tendenz bei der Immobilienfinanzierung aus. Hier sind fast täglich Zinssenkungen zu verzeichnen, obwohl mit dieser Entwicklung noch vor wenigen Wochen kaum jemand ernsthaft gerechnet hatte. Es sind dann auch wiederum die üblichen Kandidaten wie die ING-DiBa, diverse Filialen der PSD-Gruppe oder einige kleinere Banken der Volks- und Raiffeisenbankengruppe, die durch verbesserte Konditionen auf sich aufmerksam machen. Offensichtlich konzentriert man sich derzeit weniger auf den Sofortkredit als vielmehr auf Baufinanzierungen zur Investition in bleibende Werte.

In jedem Fall sollte man die Entwicklung am Zinsmarkt aufmerksam verfolgen, denn letztlich kann es auch am Ratenkreditmarkt einen unverhofften Zinsrutsch geben, der die Kreditaufnahme wieder interessant macht.

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Diese Zahl entstammt dem Schufa Kredit Kompass 2011, der in den letzten Tagen veröffentlicht worden ist und sich mit der Entwicklung der Konsumentenkredite in 2010 befasst. Allen privaten Verbrauchern, die der Auffassung sind, dass die Bedingungen für den Erhalt eines Ratenkredites zu streng geworden sind, widersprechen die darin zu findenden Zahlen zur Kreditentwicklung des Jahres 2010 ebenso wie manchen Kritikern, denen die Kreditvergabe der Banken zu großzügig erscheint: Die Kreditausfallquote ist in 2010 mit durchschnittlich 2,50 Prozent nach 2,40 Prozent in 2009 nahezu unverändert geblieben und bewegt sich auf einem vergleichweise niedrigen Niveau.

Ausfallrisiko sinkt mit dem Alter des Kreditnehmers

Die größte Ausfallquote war bei den Kreditnehmern zwischen 18 und 19 Jahren festzustellen, von denen 3,50 Prozent ihren Kredit nicht vereinbarungsgemäß zurückzahlen konnten. Da aber von rund 7,2 Millionen abgeschlossenen Kreditverträgen nur rund 42.000 auf die Gruppe der sehr jungen Menschen entfiel, ist der durch sie angerichtete wirtschaftliche Schaden dennoch sehr gering. Zum Glück nicht nur für die ausreichenden Banken, denn bei Kreditausfällen größeren Ausmaßes kämen die Anbieter nicht umhin, die Margen für einen Sofortkredit nach oben anzupassen.

Ein ebenfalls hohes Kreditrisiko liegt in den Krediten an 20- bis 29-Jährige, von denen 3,20 Prozent den Kreditvertrag nicht erfüllen konnten. Besonders gern gesehen dürften bei den Finanzinstituten alle Kreditnehmer ab 55 Jahren sein; die Ausfallquote der 55-bis 64-jährigen Personen lag bei nur 1,80 Prozent. Die mittleren Jahrgänge zwischen 40 und 49 Jahren trugen mit 2,10 (45 bis 49 Jahre) respektive 2,30 Prozent (40 bis 44 Jahre) zu den Kreditausfällen bei.

Rückläufige Neuabschlüsse, sinkende Kredithöhen

Die Gesamtzahl der Neuabschlüsse war mit 7.272.000 Stück (nach 7.611.000 in 2009) um vier Prozent rückläufig, was laut Schufa auf Sondereffekte des Jahres 2009 wie die Abwrackprämie zurückgeführt werden kann. Gegenüber dem Jahr 2008 mit 6.909.000 Abschlüssen war ein zufriedenstellendes Wachstum zu verzeichnen.

Die durchschnittliche Kredithöhe sinkt seit Jahren kontinuierlich ab und lag 2010 bezogen auf den Gesamtkreditbestand bei 7.099 Euro gegenüber 7.499 Euro in 2009. Bei den Neuabschlüssen lag der Anteil der Kredite unter 1.000 Euro bei 31,50 Prozent, was einen Zuwachs um 6,50 Prozent gegenüber dem Vorjahr bedeutet. Das dürfte den enormen Erfolg unseres Spitzenreiters Creditplus erklären, bei dem anders als bei fast allen anderen Anbietern ein Sofortkredit schon ab 500 Euro erhältlich ist. Bei weiteren 26,5 Prozent aller Neuabschlüsse lag die Kreditsummen 2010 zwischen 3.000 und 10.000 Euro. Der Anteil der Kredite über 10.000 Euro sank um 3,40 auf 25,70 Prozent. Mit 16,60 Prozent konstant blieb die Quote bei den Krediten zwischen 1.000 und 3.000 Euro.

Mit dem Alter wachsende Kreditbeträge

Dass die Kreditbeträge bei den Altersgruppen besonders hoch sind, bei denen die niedrigste Ausfallgefahr besteht, dürfte auch dazu beigetragen haben, dass ein Sofortkredit nach wie vor zu sehr attraktiven Bedingungen erhältlich ist. Denn während die durchschnittliche Kreditsumme bei den Jugendlichen zwischen 18 und 19 Jahren, die die größte Ausfallquote darstellten, bei nur 2.776 Euro lag, betrug das Kreditvolumen bei den als verlässliche Zahler bekannten 55- bis 59-Jährigen durchschnittlich 8.327 Euro.

Unveränderte Konditionen

Auch der Preis für den Sofortkredit der Creditplus ist unverändert geblieben. Angesichts des erst mit Wirkung vom 13.7.2011 bereits zum zweiten Mal in diesem Jahr erhöhten europäischen Leitzinssatzes und des sehr niedrigen Spitzensatzes, der inzwischen von einigen Festgeldanbietern überboten wird, ist das keineswegs selbstverständlich.

Der minimale Einstiegssatz von 2,99 Prozent effektiv gilt bei sehr guter Bonität für Beträge bis zu 2.499 Euro mit einjähriger Kreditlaufzeit. Darüber hinausgehende Kreditbeträge zwischen 2.500 und 50.000 Euro müssen bei entsprechender Bonität unabhängig von der Laufzeit mit lediglich mit 5,25 Prozent, bei einem auf die maximale Laufzeit von 84 Monaten ausgedehnten Kredit sogar nur mit 5,19 Prozent effektiv verzinst werden.

Insgesamt gilt eine Konditionsspannbreite von 2,99 bis zu 12,99 Prozent effektiv. Der Zwei-Drittel-Zinssatz wird in dem Kreditbeispiel (Kredit in Höhe von 5.000 Euro) unverändert mit 8,19 Prozent effektiv angegeben. Bei der Creditplus ist eine Bearbeitungsgebühr von null bis dreieinhalb Prozent üblich; dem Zinssatz aus dem Kreditbeispiel liegen ein gebundener Sollzinssatz von 6,45 Prozent und eine Bearbeitungsgebühr von dreieinhalb Prozent zu Grunde.

Erweitertes Angebot nur für gute Bonitäten interessant

Die bisher bei der Creditplus nicht erhältlichen Beträge zwischen 50.500 und 70.000 Euro werden bei guter Bonität unabhängig von der Laufzeit ab einem Minimalsatz von 5,99 Prozent effektiv angeboten. Doch da die angebotenen Kreditlaufzeiten im Zuge der Betragserhöhung nicht verändert worden sind und somit die maximale Kreditlaufzeit auch weiterhin auf 84 Monate begrenzt ist, empfiehlt es sich ohnehin nur für Kreditnehmer guter Bonität, den SofortKredit der Creditplus in den neuen Größenordnungen in Anspruch zu nehmen: Die monatliche Kreditrate liegt bei Vollausschöpfung des Kreditrahmens und der möglichen Höchstlaufzeit bei mindestens 1.016,96 Euro.

Besondere Zugeständnisse

Die Creditplus lässt jederzeitige, kostenlose Sondertilgungen zu, die aufgrund der im Falle einer Ausnutzung dieses Angebotes leider nicht anteilig vergüteten Bearbeitungsgebühr allerdings weniger attraktiv sind. Interessanter kann da schon das Zugeständnis sein, einmal pro Jahr mit der Zahlung einer Monatsrate auszusetzen. Die darüber hinaus optional angebotene Kreditversicherung wiederum gehört eher zum Standard eines Sofortkredit Anbieters und kann die Kreditkosten erheblich nach oben treiben.

Empfehlung

Die Creditplus gehört nicht nur zu den Bestanbietern in unserem Sofortkredit Vergleich, sondern ist erst kürzlich von Börse Online und dem Sender n-tv auf der Basis von 35.000 Kundenbefragungen zur “Besten Spezialbank für Ratenkredite” gekürt worden. Neben den bei guter Bonität sehr günstigen Konditionen überzeugt die Creditplus durch einen schnellen, guten Service, der ihr eine überdurchschnittlich hohe Kundenzufriedenheit beschert.

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Details zum “Direktkredit” der SWK Bank
Der unter dem Namen Direktkredit angebotene Sofortkredit der SWK Bank weist eine Besonderheit aus: Er ist je nachdem, über welche Website er beantragt wird, zu unterschiedlichen Konditionen erhältlich. So wird jeder, der den Einstiegszinssatz von 3,99 Prozent effektiv auf der Website der SWK Bank sucht, enttäuscht sein. Dort wird der Kredit bei einer Laufzeit von 24 Monaten zu einem bonitätsabhängigen Zinssatz ab 4,30 Prozent effektiv angeboten, während das Produkt über unser Portal bei einer Laufzeit von 36 Monaten ab 3,99 Prozent effektiv erhältlich ist.

Doch unabhängig davon, über welche Website der Direktkredit der SWK Bank beantragt wird, erfährt der Antragsteller innerhalb von 30 Sekunden, ob er den Direkt- oder Sofortkredit der SWK Bank erhalten kann, und innerhalb von 48 Stunden nach Rücksendung des Kreditvertrages und der beizufügenden Einkommensunterlagen wird in der Regel der Kreditbetrag auf das Wunschkonto überwiesen. Damit kann der Direktkredit der SWK Bank auch bei sehr enger Auslegung als Sofortkredit bezeichnet werden.

Details zu den Konditionen
Der Direktkredit der SWK Bank ist in Beträgen zwischen 1.000 Euro und 50.000 Euro erhältlich und kann über uns mit Laufzeiten von 36 bis 84 Monaten beantragt werden. Der Zinssatz ist bonitätsabhängig und liegt im Bestfall je nach der gewählten Laufzeit zwischen 3,99 Prozent und 6,99 Prozent effektiv. Die Bandbreite reicht bis maximal 9,99 Prozent effektiv, und aufgrund der möglichen Bearbeitungsgebühr von bis zu drei Prozent bewegt sich der gebundene Sollzinssatz zwischen 1,98 und 8,62 Prozent. Der Zwei-Drittel-Zinssatz aus dem Kreditbeispiel liegt bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 36 Monaten bei 6,20 Prozent effektiv.

Resümee
Wenn ein Kredit zu effektiv 3,99 Prozent angeboten wird und für ein Festgeld beim gleichen Institut und bei gleicher Laufzeit 3,65 Prozent gezahlt werden, ist das ein nicht übersehbares Signal einer drohenden Zinserhöhung. Wer über eine so gute Bonität verfügt, dass er Chancen auf den Minimalzinssatz der SWK Bank hat, sollte bei Kreditbedarf den Antrag so bald als möglich stellen. Ein weiteres Abwarten in der Hoffnung, der Kreditzins könne womöglich unter den Anlagezins sinken, dürfte ein wenig aussichtsreiches Unterfangen sein.

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Nicht mehr angeboten wird der Ratenkredit zu dem Zinssatz von 8,90%; an seine Stelle gerückt ist das neue Angebot für Onlinekredite zwischen EUR 15.001 und EUR 50.000 zu einem gebundenen Sollzins von 9,48%. Um die Höhe der monatlichen Rate für auch für Durchschnittsverdiener bezahlbar zu gestalten, bietet die Norisbank diesen Kredit mit Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten an. Der effektive Jahreszins beläuft sich auf 9,90%; eine Bearbeitungsgebühr fällt nicht an.

Erweitert wurde das Kreditangebot der Norisbank um ein so genanntes Laufzeitangebot; darunter ist ein Kredit in Höhe von EUR 30.000 mit einer Laufzeit von 60 Monaten zu verstehen. Weder Kredithöhe noch Kreditlaufzeit sind bei diesem Angebot, dass bei entsprechender Bonität zu einem gebundenen Sollzins von 6,37 zu haben ist, variabel. Aufgrund der für diesen Kredit zu zahlenden Bearbeitungsgebühr von drei Prozent des Kreditbetrages beträgt der effektive Jahreszins für diesen Kredit gemäß Preisangabenverordnung 7,90% pro Jahr.

Denn in diesen Fällen fühlten sich die Banken nicht verpflichtet, die Kosten der Restschuldversicherung in die Berechnung des effektiven Jahreszinses aufzunehmen; das Gesetz oder besser die Preisangabenverordnung hatten bisher dazu nur verpflichtet, wenn der Kredit ohne den Abschluss der Versicherung nicht erhältlich war. Demnach lag die praktisch kaum erbringbare Beweislast beim Verbraucher, was dazu führte, dass der Effektivzinssatz in manchen Kreditangeboten um die nicht berücksichtigten Versicherungskosten geschönt war und die Kreditanbieter sich damit nicht zulässige Wettbewerbsvorteile verschafften.

Dieser Praxis wurde mit Inkraftsetzung des Gesetzes zur Umsetzung der Verbraucherkreditlinie zum 11. Juni 2010 ein Ende bereitet. Durch dieses Gesetz wird es für die Banken riskanter, mit Kreditangeboten zu werben, die keine Angaben über eine verpflichtende Restschuldversicherung machen und die Kosten der Versicherung demnach auch nicht im Effektivzinssatz berücksichtigen, den Verbraucher jedoch in den Kreditgesprächen zum Abschluss einer derartigen Versicherung zu animieren.

Denn sollte in einem solchen Fall ein derart genötigter Kreditnehmer die Bank später wegen der fehlenden Erfassung der Versicherungskosten im Effektivzins verklagen, würde es nach dem jetzt gültigen Gesetz der Bank obliegen zu beweisen, dass der Kunde den Kredit auch ohne Versicherungsschutz erhalten hätte.

Besonders erfreulich dürfte es für den Verbraucher sein zu erfahren, dass diese Regelung wie auch sämtliche im Effektivzins zu berücksichtigen Bestandteile des Kredites jetzt EU-weit Gültigkeit haben. Damit ist endlich eine Vergleichbarkeit aller, auch der grenzüberschreitenden Kredite möglich geworden.

Darüber verbesserte sich die Kreditwerbung durch Aufnahme einer weiteren Preisangabe, dem Zwei-Drittel-Zins. Bei diesem Zins handelt es sich um den Satz, den nach der Wahrscheinlichkeit zwei Drittel der Antragsteller tatsächlich erhalten werden.

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Hintergrund dieser Veränderungen ist das zum 11. Juni 2010 in Kraft getretene Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditlinie, mit dem eine für alle EU-Länder geltende Richtlinie des europäischen Parlamentes in deutsches Recht umgewandelt worden ist. Diese Richtlinie hatte ein bessere Transparenz und Vergleichbarkeit aller Kreditangebote zum Ziel und soll insbesondere die grenzüberschreitenden Kreditvergaben erleichtern. Neben den schon erwähnten, verpflichtenden Neuerungen in der Werbung sind einige Vorteile für den Verbraucher entstanden: So muss jeder Verbraucher vor Abschluss des Kreditvertrages neben den Basisdaten wie dem Kredit- und Auszahlungsbetrag, der Zinshöhe, der Kreditlaufzeit und ähnlichem auch Informationen über alle Vertragsbestandteile wie die Höhe der Nebenkosten, das Widerrufsrecht, die Möglichkeit der vorzeitigen Kredittilgung, die Folgen von Ratenrückständen und dergleichen informiert werden.

Dazu wurde ein standardisiertes Informationsblatt entworfen, das verpflichtend EU-weit zu verwenden ist. Ferner muss dem Verbraucher ein Rechenbeispiel zu Verfügung gestellt werden, in dem der Kreditnettobetrag und sämtliche Kosten wie Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren genannt werden müssen.

Neu geregelt wurden auch Möglichkeiten der Kreditkündigung: Unbefristete Kreditverträge sind vom Kreditgeber zukünftig nur noch kündbar, wenn der Vertrag einen Kündigungsfrist von mindestens zwei Monaten vorsieht; das Recht des Kreditnehmers zur jederzeitigen Kündigung kann hingegen vertraglich nur durch eine maximal einmonatige Kündigungsfrist eingeschränkt werden.

Nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossene befristete, nicht grundpfandrechtlich gesicherte Kreditverträge, die nach der alten Gesetzgebung erst nach neun Monaten kündbar waren, können jetzt durch den Verbraucher jederzeit gekündigt werden. Entgegen der alten Regelung kann der Kreditgeber dann allerdings eine Entschädigung verlangen, die ein Prozent des gekündigten Restkredites nicht übersteigen darf.

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Auch andere Anbieter haben zuletzt mit Zinssenkungen und günstigen Sofortkreditangeboten überrascht. Ein Darlehen ohne bonitätsabhängige Zinsen ist bei vielen Anbietern inzwischen für gut 6 Prozent effektiv pro Jahr zu haben. Bei der Norisbank ist der Sofortkredit auch schon ab 4,9 bis maximal 16,9% eff. p.a. bonitätsunabhängig erhältlich.

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Dennoch sollte man angesichts der unschlagbar günstigen Konditionen nicht in einen Konsumrausch verfallen oder zumindest keine Überschuldung riskieren. Durch die sehr flexiblen Gestaltungsmöglichkeiten der meisten Kreditangebote ist die Gefahr solcher Probleme aber eher gering.

Immerhin sind die meisten Ratenkredite mit maximalen Laufzeiten von meist 6 bis 7 Jahren verfügbar. Mit entsprechend langen Laufzeiten kann man also Ausgaben finanzieren, ohne die Haushaltskasse übermäßig zu belasten. Außerdem bietet sich hier der Vorteil, dass man sich die aktuellen Niedrigzinsen auch noch für die Zukunft sichern kann.

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Um die Leistungsfähigkeit des Creditplus Sofortkredites besser zu bewerten, müssen mittlerweile nach der EU-Verbraucherkreditlinie weitere Informationen gemacht werden. Dieses geschieht nur zum Wohl des Kreditnehmers, der dabei von Lockangeboten verschont bleibt.

Im Falle des Creditplus Sofortkredites liegt – berücksichtigt man auch die Sonderaktion – die Spanne der Ratenzinsen zwischen 2,99 und 12,99% eff. p.a., dies entspricht einem gebundenen Sollzinssatz von 0,19 bis 11,14% p.a.. Das Hauptmerkmal ist aber das repräsentative Rechenbeispiel, das für mindestens zwei Drittel der Antragsteller gelten muss, sofern sie eine ausreichende Bonität besitzen. Mindestens zwei Drittel also, die bei der Creditplus Bank einen Sofortkredit in Höhe von 5.000 Euro aufnehmen möchten, bekommen diesen für 8,99% eff. p.a. oder günstiger, entsprechend einem gebundenen Sollzinssatz von 7,18% p.a. exklusive Bearbeitungsentgelt.

Creditplus als Sofortkredit
Empfehlenswert ist der Creditplus Kredit auch, da nach erfolgreichem Kreditantrag der Geldbetrag in der Regel bereits nach zwei bis fünf Arbeitstagen auf dem Girokonto sind, wie unsere telefonische Nachfrage bei der Bank ergab.

Generell ist dabei der Creditplus Sofortkredit eine gute Empfehlung, da er in vielen Fällen günstiger als viele andere Kreditanbieter ausfällt. Die besonderen Leistungsschwerpunkte des Creditplus Sofortkredites liegen dabei im Bereich der eher niedrigen Kredithöhen zwischen 500 bis 2.499€, hier werden die niedrigsten Zinssätze berechnet. Wer also einen Sofortkredit als Kleinkredit wählt, der hat mit Creditplus mit großer Sicherheit den besten Anbieter gefunden. Als Sofortkredit für Auszubildende kommt der Creditplus Sofortkredit ebenfalls in Betracht, einen Bürgen vorausgesetzt.

Auch qualitativ hielt der Creditplus Sofortkredit bisher vielen Anforderungen und Tests stand. So konnte er beispielsweise den TÜV überzeugen, der ihm das “TÜV Service tested” Siegel mit der Note 1,89 verlieh. Viel wichtiger ist aber die Zufriedenheit der Kunden. Hier ergab die Umfrage eines unabhängigen Instituts im Februar 2008 eine Kundenzufriedenheit von 98%, 91% würden Creditplus sofort ihren Freunden oder Verwandten empfehlen.

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