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Den Online-Kredit der TARGOBANK kann jeder volljährige Kunde mit festem Wohnsitz in Deutschland beantragen, der gesicherte Einkünfte nachweisen kann. Diese Auflage der TARGOBANK gilt als erfüllt, wenn der Kreditnehmer in einem unbefristeten, seit mindestens sechs Monate bestehendem Arbeitsverhältnis steht, in dessen Rahmen mehr als 27 Wochenarbeitsstunden abzuleisten sind. Auch Rentner, die ihre Bezüge aus einem deutschen Rentensystem beziehen, sind der TARGOBANK als Kreditkunden willkommen. Für die Kreditgenehmigung sind wie bei jeder seriösen Bank selbstverständlich geordnete Vermögens- und Einkommensverhältnisse nachzuweisen, die auch die Kredithöhe nach oben bestimmen. Wer den Kredit als Einzelperson nicht tragen kann oder will, hat auch die Möglichkeit, eine weitere Person in das als mithaftenden Partner mit in das Kreditverhältnis einzubeziehen und damit seine Chancen auf Kreditgenehmigung in dem beantragten Umfang zu erhöhen.

Die weiteren Bestandteile des TARGOBANK-Kredites haben sich nicht verändert. Der Kreditnehmer kann den Termin für die erste Tilgungsrate nach Ablauf von 30, 59 oder 89 Tagen nach Kreditauszahlung frei wählen. Geblieben ist auch die Bestpreis-Garantie, die jedem Kunden ein verlängertes Widerrufsrecht für vier Wochen einräumt. Unabhängig davon sind Sondertilgungen oder die komplette vorzeitige Kreditablösung jederzeit möglich. Auch eine Kreditaufstockung kann online beantragt werden. Wer mit der online vorgesehenen Kreditbeantragung wider Erwarten Probleme hat oder die Antworten aus seine Fragen nicht in der Toolbox der TARGOBANK findet, kann auch eine telefonische Beratung oder eine persönliche Beratung durch einen mobilen Mitarbeiter des Bankinstitutes in Anspruch nehmen.

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Studienkredit vs. BAFöG
Der wesentliche Unterschied zwischen einem Studienkredit und dem staatlichen BAföG liegt in den Rückzahlungsmodalitäten; während die BAföG-Mittel nur bis maximal EUR 10.000- alle darüber hinaus zur Verfügung gestellten Mittel sind verlorene Zuschüsse- und nur bei entsprechendem Einkommen zu tilgen sind, ist ein Studienkredit nach einer gewissen Karenzzeit nach Beendigung des Studiums einkommensunabhängig zurück zu zahlen. Wer Anspruch auf BAföG hat, sollte somit immer diese Variante der stattlichen Unterstützung dem Studienkredit vorziehen. Doch vermögenslose junge Menschen ohne Anspruch auf BAföG, die ihr Studium nicht selber verdienen können oder wollen und auch keine Unterstützung seitens der Familie erhalten, kommen oft nicht umhin, einen Studienkredit in Anspruch zu nehmen.

Die KfW bietet diesen Kredit für zehn, in Ausnahmefällen auch vierzehn Semester an. Möglich sind in diesem Zeitraum monatliche Zahlungen zwischen EUR 100 und EUR 650. Der Zinssatz des Studienkredites entspricht dem jeweils gültigen Euribor, wird aber innerhalb eines Semesters nicht verändert. Derzeit liegt der Zins bei 3,34 Prozent effektiv. Dazu fällt eine Bearbeitungsgebühr von EUR 238 an, die an die vermittelnde Bank weitergegeben wird. Die Rückzahlung muss spätestens 23 Monate nach Abschluss oder auch Abbruch des Studiums beginnen und kann bis auf 25 Jahre gestreckt werden. Um das Zinsrisiko einzugrenzen, wird bei erster Auszahlung des Kredites eine Zinsobergrenze von derzeit 8,35 Prozent für 15 Jahre garantiert.

Der KfW-Studienkredit kann ohne Rechtsanspruch von deutschen Studenten sowie EU-Bürgern mit mindestens drei-jährigem Mindestaufenthalt im Bundesgebiet für das Erststudium beantragt werden, sofern bei Studienbeginn das 31. Lebensjahr noch nicht vollendet ist.

Das Besondere: Die Finanzreserve
Doch die mit der easyCredit-Card begonnene neue Generation der Kreditkarten kann mehr: Sie präsentiert sich als Kreditkarte mit integriertem Ratenkredit und ist dabei so geschaffen, dass ihre Inhaber vor Überschuldungen geschützt werden. Das Modell ist ebenso einfach wie genial: Der Kreditkarten kann sich von der Teambank ohne Bearbeitungsgebühr einen bonitätsabhängigen Ratenkredit (= “Finanzreserve”) von bis zu EUR 15.000 einräumen lassen.

Parallel dazu legt er im Einvernehmen mit der Bank fest, in welcher Höhe zwischen EUR 500 und EUR 3.000 die monatlichen Belastungen aus der Kreditkartennutzung seinem Girokonto belastet werden sollen. Sobald die Monatsumsätze diesen Aktivierungswert genannten Rahmen überschreiten, werden sie in voller Höhe zu Lasten des Ratenkredites gebucht, dessen Linie entsprechend gekürzt wird.

Diese Vorgehensweise ist bis zur vollen Ausschöpfung des Ratenkredites wiederholbar; die entstehende Kreditinanspruchnahme kann in 60 Monatsraten getilgt werden. Trotz vereinbarter Festverzinsung in wiederum bonitätsabhängiger Höhe sind ein Mal pro Jahr Sondertilgungen bis zur Hälfte des Nettokredites kostenlos möglich. Für den Ratenkredit gilt das volle Fairnesspaket der Teambank.

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Nicht mehr angeboten wird der Ratenkredit zu dem Zinssatz von 8,90%; an seine Stelle gerückt ist das neue Angebot für Onlinekredite zwischen EUR 15.001 und EUR 50.000 zu einem gebundenen Sollzins von 9,48%. Um die Höhe der monatlichen Rate für auch für Durchschnittsverdiener bezahlbar zu gestalten, bietet die Norisbank diesen Kredit mit Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten an. Der effektive Jahreszins beläuft sich auf 9,90%; eine Bearbeitungsgebühr fällt nicht an.

Erweitert wurde das Kreditangebot der Norisbank um ein so genanntes Laufzeitangebot; darunter ist ein Kredit in Höhe von EUR 30.000 mit einer Laufzeit von 60 Monaten zu verstehen. Weder Kredithöhe noch Kreditlaufzeit sind bei diesem Angebot, dass bei entsprechender Bonität zu einem gebundenen Sollzins von 6,37 zu haben ist, variabel. Aufgrund der für diesen Kredit zu zahlenden Bearbeitungsgebühr von drei Prozent des Kreditbetrages beträgt der effektive Jahreszins für diesen Kredit gemäß Preisangabenverordnung 7,90% pro Jahr.

Denn in diesen Fällen fühlten sich die Banken nicht verpflichtet, die Kosten der Restschuldversicherung in die Berechnung des effektiven Jahreszinses aufzunehmen; das Gesetz oder besser die Preisangabenverordnung hatten bisher dazu nur verpflichtet, wenn der Kredit ohne den Abschluss der Versicherung nicht erhältlich war. Demnach lag die praktisch kaum erbringbare Beweislast beim Verbraucher, was dazu führte, dass der Effektivzinssatz in manchen Kreditangeboten um die nicht berücksichtigten Versicherungskosten geschönt war und die Kreditanbieter sich damit nicht zulässige Wettbewerbsvorteile verschafften.

Dieser Praxis wurde mit Inkraftsetzung des Gesetzes zur Umsetzung der Verbraucherkreditlinie zum 11. Juni 2010 ein Ende bereitet. Durch dieses Gesetz wird es für die Banken riskanter, mit Kreditangeboten zu werben, die keine Angaben über eine verpflichtende Restschuldversicherung machen und die Kosten der Versicherung demnach auch nicht im Effektivzinssatz berücksichtigen, den Verbraucher jedoch in den Kreditgesprächen zum Abschluss einer derartigen Versicherung zu animieren.

Denn sollte in einem solchen Fall ein derart genötigter Kreditnehmer die Bank später wegen der fehlenden Erfassung der Versicherungskosten im Effektivzins verklagen, würde es nach dem jetzt gültigen Gesetz der Bank obliegen zu beweisen, dass der Kunde den Kredit auch ohne Versicherungsschutz erhalten hätte.

Besonders erfreulich dürfte es für den Verbraucher sein zu erfahren, dass diese Regelung wie auch sämtliche im Effektivzins zu berücksichtigen Bestandteile des Kredites jetzt EU-weit Gültigkeit haben. Damit ist endlich eine Vergleichbarkeit aller, auch der grenzüberschreitenden Kredite möglich geworden.

Möglich wird diese Unterstützung, die angesichts der Höhe des offerierten Kreditbetrages und der Zielgruppe der Kreditnehmer, die als Selbständige sonst eher zeitaufwendigen Kreditprüfungen unterzogen werden, Respekt verdient, durch eine gemeinsames, gleichzeitiges Bemühen aller an der Kreditvergabe Beteiligten: Unabhängig davon, wo das Planvorhaben zuerst vorgetragen wird, haben sich Betriebsberater der Handwerkskammer dazu bereit erklärt, die Wirtschaftlichkeit des Vorhabens zu überprüfen und die Handwerksbetriebe bei der Prüfung der damit verbundenen Unterlagen zu unterstützen, während parallel dazu die Hausbank und die Bürgschaftsbank sich bereits mit dem Kreditantrag befassen.

Doch mindestens genau so entscheidend für die innerhalb einer Woche versprochene Kreditentscheidung dürfte sein, dass die BBB Bürgschaftsbank den Hausbanken angeboten hat, für diese Kredite eine Ausfallbürgschaft in Höhe von 80 Prozent des Kreditbetrages zu übernehmen.

Darüber verbesserte sich die Kreditwerbung durch Aufnahme einer weiteren Preisangabe, dem Zwei-Drittel-Zins. Bei diesem Zins handelt es sich um den Satz, den nach der Wahrscheinlichkeit zwei Drittel der Antragsteller tatsächlich erhalten werden.

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Hintergrund dieser Veränderungen ist das zum 11. Juni 2010 in Kraft getretene Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditlinie, mit dem eine für alle EU-Länder geltende Richtlinie des europäischen Parlamentes in deutsches Recht umgewandelt worden ist. Diese Richtlinie hatte ein bessere Transparenz und Vergleichbarkeit aller Kreditangebote zum Ziel und soll insbesondere die grenzüberschreitenden Kreditvergaben erleichtern. Neben den schon erwähnten, verpflichtenden Neuerungen in der Werbung sind einige Vorteile für den Verbraucher entstanden: So muss jeder Verbraucher vor Abschluss des Kreditvertrages neben den Basisdaten wie dem Kredit- und Auszahlungsbetrag, der Zinshöhe, der Kreditlaufzeit und ähnlichem auch Informationen über alle Vertragsbestandteile wie die Höhe der Nebenkosten, das Widerrufsrecht, die Möglichkeit der vorzeitigen Kredittilgung, die Folgen von Ratenrückständen und dergleichen informiert werden.

Dazu wurde ein standardisiertes Informationsblatt entworfen, das verpflichtend EU-weit zu verwenden ist. Ferner muss dem Verbraucher ein Rechenbeispiel zu Verfügung gestellt werden, in dem der Kreditnettobetrag und sämtliche Kosten wie Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren genannt werden müssen.

Neu geregelt wurden auch Möglichkeiten der Kreditkündigung: Unbefristete Kreditverträge sind vom Kreditgeber zukünftig nur noch kündbar, wenn der Vertrag einen Kündigungsfrist von mindestens zwei Monaten vorsieht; das Recht des Kreditnehmers zur jederzeitigen Kündigung kann hingegen vertraglich nur durch eine maximal einmonatige Kündigungsfrist eingeschränkt werden.

Nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossene befristete, nicht grundpfandrechtlich gesicherte Kreditverträge, die nach der alten Gesetzgebung erst nach neun Monaten kündbar waren, können jetzt durch den Verbraucher jederzeit gekündigt werden. Entgegen der alten Regelung kann der Kreditgeber dann allerdings eine Entschädigung verlangen, die ein Prozent des gekündigten Restkredites nicht übersteigen darf.

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Auch andere Anbieter haben zuletzt mit Zinssenkungen und günstigen Sofortkreditangeboten überrascht. Ein Darlehen ohne bonitätsabhängige Zinsen ist bei vielen Anbietern inzwischen für gut 6 Prozent effektiv pro Jahr zu haben. Bei der Norisbank ist der Sofortkredit auch schon ab 4,9 bis maximal 16,9% eff. p.a. bonitätsunabhängig erhältlich.

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Dennoch sollte man angesichts der unschlagbar günstigen Konditionen nicht in einen Konsumrausch verfallen oder zumindest keine Überschuldung riskieren. Durch die sehr flexiblen Gestaltungsmöglichkeiten der meisten Kreditangebote ist die Gefahr solcher Probleme aber eher gering.

Immerhin sind die meisten Ratenkredite mit maximalen Laufzeiten von meist 6 bis 7 Jahren verfügbar. Mit entsprechend langen Laufzeiten kann man also Ausgaben finanzieren, ohne die Haushaltskasse übermäßig zu belasten. Außerdem bietet sich hier der Vorteil, dass man sich die aktuellen Niedrigzinsen auch noch für die Zukunft sichern kann.

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Um die Leistungsfähigkeit des Creditplus Sofortkredites besser zu bewerten, müssen mittlerweile nach der EU-Verbraucherkreditlinie weitere Informationen gemacht werden. Dieses geschieht nur zum Wohl des Kreditnehmers, der dabei von Lockangeboten verschont bleibt.

Im Falle des Creditplus Sofortkredites liegt – berücksichtigt man auch die Sonderaktion – die Spanne der Ratenzinsen zwischen 2,99 und 12,99% eff. p.a., dies entspricht einem gebundenen Sollzinssatz von 0,19 bis 11,14% p.a.. Das Hauptmerkmal ist aber das repräsentative Rechenbeispiel, das für mindestens zwei Drittel der Antragsteller gelten muss, sofern sie eine ausreichende Bonität besitzen. Mindestens zwei Drittel also, die bei der Creditplus Bank einen Sofortkredit in Höhe von 5.000 Euro aufnehmen möchten, bekommen diesen für 8,99% eff. p.a. oder günstiger, entsprechend einem gebundenen Sollzinssatz von 7,18% p.a. exklusive Bearbeitungsentgelt.

Creditplus als Sofortkredit
Empfehlenswert ist der Creditplus Kredit auch, da nach erfolgreichem Kreditantrag der Geldbetrag in der Regel bereits nach zwei bis fünf Arbeitstagen auf dem Girokonto sind, wie unsere telefonische Nachfrage bei der Bank ergab.

Generell ist dabei der Creditplus Sofortkredit eine gute Empfehlung, da er in vielen Fällen günstiger als viele andere Kreditanbieter ausfällt. Die besonderen Leistungsschwerpunkte des Creditplus Sofortkredites liegen dabei im Bereich der eher niedrigen Kredithöhen zwischen 500 bis 2.499€, hier werden die niedrigsten Zinssätze berechnet. Wer also einen Sofortkredit als Kleinkredit wählt, der hat mit Creditplus mit großer Sicherheit den besten Anbieter gefunden. Als Sofortkredit für Auszubildende kommt der Creditplus Sofortkredit ebenfalls in Betracht, einen Bürgen vorausgesetzt.

Auch qualitativ hielt der Creditplus Sofortkredit bisher vielen Anforderungen und Tests stand. So konnte er beispielsweise den TÜV überzeugen, der ihm das “TÜV Service tested” Siegel mit der Note 1,89 verlieh. Viel wichtiger ist aber die Zufriedenheit der Kunden. Hier ergab die Umfrage eines unabhängigen Instituts im Februar 2008 eine Kundenzufriedenheit von 98%, 91% würden Creditplus sofort ihren Freunden oder Verwandten empfehlen.

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Details	Anbieter
Zeit bis zur Auszahlung: je nach gewähltem Zins Mindestzins 4,25% effektiv p.a. Maximalzins 14,35% effektiv p.a. Gebundener Sollzinssatz ab 3,5% p.a. zzgl. Bearbeitung Laufzeiten 36 oder 60 Monate Kredithöhe ab 960 Euro bis maximal 48.750 Euro wählbar Sondertilgungen sind kostenlos möglich vorzeitige Rückzahlung ohne Gebühren Empfehlung auch für Selbstständige, Rentner oder Studenten

Repräsentatives Beispiel gemäß § 6a Abs. 3 PAnGV (2/3 Regel):

• Sollzinssatz: 8,6% Zins für die Kreditlaufzeit fest
• Effektiver Jahreszins: 10,37 %
• Nettokreditbetrag: 4.850 Euro
• Vertragslaufzeit: 60 Monate
• Bearbeitungsgebühr: 3 %

Smava, die Kreditplattform
Smava funktioniert etwas anders als die Mehrzahl der sonstigen Sofortkredite. Smava ist ein Direkt Kredit. Das bedeutet, dass man nicht den geforderten Geldbetrag von einem einzelnen Kreditgeber gestellt bekommt, sondern von einer Gruppe von privaten Finanzierern.

Damit bei Smava ein Kredit zustande kommt, wird ein Kreditgesuch auf den Internetseiten von Smava eingestellt, wobei das zugrunde liegende Prinzip ganz ähnlich wie bei eBay funktioniert. In diesem Kreditgesuch stellt man sich und seine persönliche, insbesondere finanzielle Situation vor und beschreibt so genau wie möglich, wozu der Kredit verwendet werden soll. Dabei sind Kredithöhen ab 960 bis 48.750 Euro möglich. Dazu kann man auch den Ratenzins selbst wählen.

Tipp für die schnelle Auszahlung
Es hängt nun davon ab, ob die eigene Bonität dazu ausreichend ist, ob ein Kreditgesuch bei Smava genug Geldgeber findet oder nicht. Das Kreditgesuch befindet sich maximal 14 Tage auf der Plattform, sodass sich genügend Menschen finden, die jeweils Teilsummen bereitstellen. Hat sich der gesamte Geldbetrag in dieser Zeit zusammengefunden, so kommt der Kredit zustande. Für einen Sofortkredit ist dabei empfehlenswert, die eigene Zinsvorstellung so hoch anzusetzen, dass das Angebot für die privaten Geldgeber auf der anderen Seite attraktiver wird. So kann ein Smava Kredit schon nach wenigen Tagen überwiesen werden.

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Sicherheit
Für die Sicherheit ist bei Smava gesorgt, die Bank für Investments und Wertpapiere (biw AG) übernimmt die Abwicklung des Kreditvertrages, auch eine Überprüfung der Schufa bleibt hier nicht aus. Auch Anonymität ist garantiert, die Identität ist nur Smava, nicht aber den privaten Anlegern bekannt. Smava ist dabei vor allem auch für Selbstständige oder Freiberufler empfehlenswert, die hier unter gleichen Bedingungen agieren wie Angestellte und daher auch die gleichen Konditionen erwarten können.