Im Gegensatz zur Europäischen Zentralbank verflogt man in den USA traditionell eine lockerere Geldpolitik. Das liegt nicht zuletzt daran, dass die Amerikaner keine mit den Hyperinflationen in Deutschland oder Griechenland vergleichbaren Erfahrungen haben machen müssen. Zudem ist das Sozialsystem jenseits des Atlantiks deutlich weniger ausgebaut als in Europa. Da nach zwei Jahren oft gar keine Sozialhilfe mehr gezahlt wird, stellt Langzeitarbeitslosigkeit stellt ein viel dringenderes Problem dar.

Erster Silberstreif

Die US Notenbank bekräftigte deshalb stets, dass der Abbau der Arbeitslosigkeit nicht schnell genug gehe und hielt daher die Zinsen niedrig. Jetzt sind die Indikationen in der Mehrzahl freundlich. Die Zahl der Erstanträge auf Arbeitslosenhilfe gehen zurück, die Zahl der Stellen in der Privatwirtschaft steigt. Die Einstellungsabsichten der mittelständischen Wirtschaft sind überwiegend positiv.

Höhere Zinsen im kommen?

Für die Amerikaner könnte das mittelfristig höhere Zinsen bedeuten. Denn der Druck, mit billigem Geld die Wirtschaft anzukurbeln, sinkt dann. Zudem hat Ben Bernanke schon klar gemacht, dass er auch die Gefahr einer Inflation sieht – und nicht hinnehmen will.

Und in Europa?

Höhere Zinsen in den USA müssen aber nicht auch höhere Zinsen in Europa bedeuten. Ohnehin ist die Europäische Zentralbank mit der Ausweitung der Geldmenge vorsichtiger gewesen. Für höhere Kosten bei Sofortkrediten dürften eher die höheren Eigenkapitalanforderungen sorgen.

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Zudem haben sie einen großen Teil ihres Guthabens oft nicht auf einem Tagesgeld- oder Girokonto angelegt, sondern in Festgeld, Wertpapieren oder Fondsanteilen. Bei deren Verkauf oder Kündigung würden Gebühren anfallen, die mitunter höher liegen als der Zinsverlust der entsteht, weil die Kreditzinsen über den Festgeldzinsen liegen.

Vor allem mittelgroße Anschaffungen werden über Sofortkredite finanziert. Kleinere Käufe werden dagegen bar bezahlt, für größere Anschaffungen wie den Kauf eines Hauses werden andere Kreditarten genutzt.

Die Targobank gilt als deutsche Bank mit der längsten Tradition auf dem Feld der Konsumentenkredite. Sie ging aus der ostpreußischen Kundenkreditbank hervor, die 1926 als erstes Geldinstitut in Deutschland an Privatleute Darlehen für Konsumausgaben vergab. Sie wurde später von der amerikanischen Citibank übernommen und von dieser 2008 an die französische Crédit mutuel verkauft. Diese französische Genossenschaftsbank wurde 1882 im damals noch deutschen Elsass gegründet und besteht heute aus 1.800 lokalen Genossenschaften.

Die Targobank vertreibt mit dem Online-Kredit selbst einen Sofortkredit. Im Gegensatz zu vielen anderen Banken erhält der Kunde nach Angaben seines monatlichen Einkommens sofort eine Prognose seines persönlichen Zinssatzes. Für einen Kredit mit einer Laufzeit von drei Jahren in Höhe von 10.000 Euro liegt der effektive Jahreszins zwischen 4,74 und 10,99 Prozent. Kredite können in der Höhe von 1.500 bis 50.000 Euro aufgenommen werden, die Laufzeit liegt zwischen einem und sieben Jahren.

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Hervorragende Bedingungen auch für Mitarbeiter

Doch dass nicht nur das in 2011 optimierte Produkt, der beliebte easyCredit, sondern auch die Bedingungen für die Mitarbeiter noch verbesserungsfähig sind, hat die TeamBank im Verlauf des Jahres 2011 eindrucksvoll bewiesen: Allein die Investitionen für die Fortbildung wurden verdoppelt. Zu den bei vielen Mitarbeitern besonders beliebten Innovationen des Unternehmens gehören eine in der Finanzbranche sehr unübliche Duz-Kultur, der E-Mail-lose Freitag sowie das Angebot von Heimarbeitsplätzen.

Schon in 2010 hatte die TeamBank zur Gruppe der fünfzehn besten Arbeitgeber gehört. In 2011 hatten sich insgesamt 174 Unternehmen um das Level “TOP JOB” beworben. Zunächst waren dann die 94 Besten aussondiert worden waren. Im Verlauf der von der Universität Sankt Gallen durchgeführten Studie wurden alle Mitarbeiter dieser Unternehmen online befragt und parallel dazu die Personalmitarbeiter interviewt. Die Jury wählte dann in den jeweiligen Größenklassen die Besten aus.

Hoher Wohlfühlfaktor bei Kunden und Mitarbeitern

Am 25.1.2012 wurde dem Vorstandvorsitzenden der TeamBank, Alexander Boldyreff, vom ehemaligen Wirtschaftsminister Wolfgang Clement die begehrte Auszeichnung als “Arbeitgeber des Jahres” verliehen. Boldyreff zeigte sich “stolz wie Bolle” und erklärte, die Auszeichnung als Verpflichtung und gleichzeitig als sehr förderliches Instrument zur Verbesserung des Images der Region zu verstehen. Nach seinen Worten ist es nicht immer leicht, die besten Köpfe gegen konkurrierende Unternehmen aus Frankfurt am Main oder auch München für den TeamBank-Standort Nürnberg begeistern zu können. Doch wer einmal für das Unternehmen gewonnen werden konnte, fühlt sich nach seinen Worten dort wohl.

Wohl fühlen bei der TeamBank dürften sich auch alle Verbraucher, die sich für den easyCredit entschieden haben. Denn der Sofortkredit easyCredit überzeugt nicht nur zu Beginn der Geschäftsverbindung aufgrund der nahezu unbegrenzten Gestaltungsmöglichkeiten mit Beträgen zwischen 1.000 und 75.000 Euro und Laufzeiten von zwölf bis 84 Monaten, einer sofortigen Online-Zusage, einer schnellen Auszahlung innerhalb weniger Tage, vielen Extras (Wechselprämie, Langzeitvorteil) sowie einem auf vier Wochen verlängerten Rückgaberecht. Manche Vorteile eines Ratenkredites zeigen sich auch erst im Laufe der Geschäftsverbindung.

Bewährung auch in kritischen Zeiten

So können alle easyCredit-Kunden, denen in finanzieller Not durch die Möglichkeit einer auch bei anderen Instituten möglichen Ratenaussetzung oder Kreditaufstockung nicht geholfen werden kann, in einer solchen Situation von einem besonderen, einzigartigen Versprechen der TeamBank profitieren: Die TeamBank sichert jedem Kunden zu, bei unverschuldeter finanzieller Notlage nicht gerichtlich gegen ihn vorzugehen. Zudem gibt sie die Garantie, den Kredit auch nicht zu verkaufen. Zur Vermeidung einer Notsituation bietet das Institut zwar mit dem easyCredit Schutzbrief auch eine Kreditversicherung für ihren Sofortkredit an, doch ist der Abschluss dieser Versicherung selbstverständlich in jedem Fall freiwillig.

Dass der “fairste Kredit” aus einer vorbildlich geführten Bank stammt, in der sich nicht nur die Kunden, sondern auch die Mitarbeiter wohlfühlen, ist uns, um mit der TeamBank zu sprechen, “immer eine gute Nachricht wert”.

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Üblicherweise verlangen Banken je nach Bonität unterschiedlich hohe Zinsen. Grund dafür ist, dass Schuldner mit niedrigem Einkommen und hohen Schulden öfter ihre Kredite nicht oder nicht rechtzeitig zurückzahlen können. Bei geringen Kreditsummen und kurzen Laufzeiten verzichten allerdings immer mehr Banken auf bonitätsabhängige Zinsen bei Sofortkrediten. Bei kleinen Beträgen ist die Ausfallwahrscheinlichkeit ohnehin gering und der Verzicht auf eine Bonitätsprüfung spart Verwaltungskosten und macht das Angebot für Kunden leichter verständlich.

Die Festpreiskredite der Norisbank werden daher nur für Beträge von 1.000 bis 5.000 Euro und Laufzeiten von zwölf bis 36 Monaten angeboten. Lediglich für Sofortkredite mit 10.000 Euro Darlehenssumme und einer Laufzeit von fünf Jahren gibt es ebenfalls einen Festpreiskredit. Hier liegen die effektiven Jahreszinsen mit 5,9 Prozent allerdings einen Prozentpunkt höher.

Kunden mit guter Bonität finanzieren bei Laufzeiten über drei Jahren daher mit dem norisbank Top-Kredit günstiger. Hier liegt der effektive Jahreszins für sie ebenfalls bei 4,9 Prozent. Für Kunden mit niedrigerer Bonität steigt der effektive Jahreszins allerdings auf bis zu 9,9 Prozent an. Dafür sind beim Top-Kredit Laufzeiten bis zu 84 Monaten und Darlehen bis zu 50.000 Euro möglich.

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Details	Anbieter
Schneller Sofortkredit in 1 – 2 Tagen Mindestzins % effektiv p.a. Maximalzins % effektiv p.a. Gebundener Sollzinssatz ab % p.a. Kredithöhe zwischen und Euro festlegbar Laufzeit: bis Monate frei wählbar günstig bei guter und mittl. Bonität Sondertilgungen jederzeit kostenlos

Repräsentatives Beispiel gemäß § 6a Abs. 3 PAnGV (2/3 Regel):

Bei gegebener Bonität Auszahlung innerhalb eines Tages

Ein Maxda Kredit erfüllt alle Anforderungen, die Kreditnehmer an einen modernen Sofortkredit stellen: Die kostenlose und unverbindliche Anfrage gilt auch für Kredite, deren Auszahlung keinerlei Aufschub duldet. Die Antragstellung ist mit wenigen Eingaben innerhalb von Minuten erledigt, sie erfolgt mit Hilfe eines übersichtlichen Formulars. Der Kreditantrag wird sofort bearbeitet, der Kreditnehmer erhält umgehend ein Angebot des aktuell günstigsten Sofortkredit-Anbieters. Dazu steht der Maxda-Service an 365 Tagen im Jahr rund um die Uhr zur Verfügung. Ist die Bonität in Ordnung, wird das Geld sofort nach dem Eingang des unterschriebenen Vertrags ausgezahlt. Im Idealfall dauert es von der Kreditbeantragung bis zur Auszahlung einen Werktag.

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Doch der Maxda Sofortkredit zeichnet sich nicht nur durch die umgehende Bearbeitung und die schnellstmögliche Auszahlung aus. Mit einem effektiven Einstiegszins ab Prozent pro Jahr bewegt sich der Maxda Kredit im Kreditvergleich weit oben. Die Kreditanfrage ist kostenfrei und unverbindlich, der Kreditnehmer verpflichtet sich nicht zum Vertragsabschluss. Mit einer Kreditsumme zwischen Euro und Euro können Vorhaben unterschiedlichster Größenordnung sofort umgesetzt werden, wenn es notwendig sein sollte. Die überraschende Autoreparatur, die neue Waschmaschine oder die Behebung eines Schadens am eigenen Wohnhaus sind damit kein Problem mehr.

Zudem besteht die Möglichkeit schufafreie Kredite zu beantragen. Bei schufafreien Krediten werden keine Schufa-Daten vorgelegt, und der Kredit wird nicht in der Schufa eingetragen. Als Kreditnehmer verzichtet man auf die Sicherheit, die ein Schufa-Eintrag des Kredits bringt: Spätere Vertragspartner können daraus erkennen, ob der Kreditnehmer mit bestehenden Zahlungsverpflichtungen finanziell bereits überfordert ist. Mit der nötigen Vorsicht kann ein Kredit ohne Schufa im Einzelfall das Mittel der Wahl sein, sofern man sich über die Nachteile und das Risiko im Klaren ist.

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Noch sind die Zinsen so tief wie selten zuvor. Die Bundesrepublik Deutschland hatte vor kurzem bei einer Auktion von Staatsanleihen sogar erstmals negative Zinsen erzielt. Statt Geld für aufgenommene Kredite zu zahlen, bekam sie für Schulden in Milliardenhöhe rund eine Viertelmillion Euro von den Gläubigern.

Doch damit könnte bald Schluss sein. Denn die Banken müssen sich auf höhere Eigenkapitalanforderungen vorbereiten. Das bedeutet, dass in Zukunft ein größerer Teil der Kredite von den Banken mit eigenem Geld abgesichert werden muss. Verluste könnten dann mit diesem Eigenkapital ausgeglichen werden und die Banken müssten nicht erneut mit Steuergeldern gerettet werden. Denn nicht die Bankkunden würden dann Geld verlieren, sondern die Aktionäre.

Mehr Eigenkapital führt zu höheren Kosten

Damit einher geht aber, dass die Banken künftig entweder weniger Kredite vergeben können oder sich zusätzliches Eigenkapital beschaffen müssen, beispielsweise durch die Ausgabe neuer Aktien oder Genussscheine. Beides belastet jedoch die Gewinne. Deshalb sollen die Zinsen für Darlehen nach dem Willen der Bankvorstände in Zukunft wieder ansteigen.

EZB hält Zinsen niedrig

In wie weit sich die Erhöhungen allerdings durchsetzen lassen ist unter Experten umstritten. Weiterhin hält die Europäische Zentralbank (EZB) die Leitzinsen historisch niedrig. Geschäftsbank können sich aktuell für nur 1,0 Prozent Zinsen Geld bei der Zentralbank leihen. Zudem ist der Wettbewerb im Markt der Sofortkredite hart. Wer die Zinsen erhöht muss damit rechnen Kunden zu verlieren.

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Zum Jahreswechsel werden üblicherweise die letzten Auszeichnungen des alten Jahres vergeben, während die des neuen Jahres schon vor der Tür stehen. Schon deshalb hört man derzeit fast täglich von den neuesten Top-Urteilen und Spitzen-Rankings der Banken und anderer Dienstleister. Der aktuellste Kandidat ist einmal mehr die ING-DiBa, die ihre neueste Top-Beurteilung von n-tv und dem Deutschen Institut für Service-Qualität einstreichen darf. Besonders hervorgehoben wurden der Online-Ratenkredit und der Service für den Ratenkredit. Einmal mehr wird die ING-DiBa so zur besten Direktbank im Test und außerdem zu einem interessanten Kandidaten für einen Sofortkredit.

Besonders hervorzuheben ist allerdings, dass der Test den Service und die Konditionen von Filial- und Direktbanken gleichermaßen bewertet. Dass die Direktbanken den Filialbanken hinsichtlich der Konditionen überlegen sind, ist bekannt, doch offensichtlich können sie es auch in Sachen Service ganz problemlos mit der persönlichen Beratung der großen Filialen aufnehmen. Das wiederum ist ein überraschendes Ergebnis, das ganz besondere Beachtung verdient.

Vorteile auch bei den Konditionen

Allerdings können sich auch die eigentlichen Kreditbedingungen für den Sofortkredit sehen lassen. Ein effektiver Sollzins von 5,95 Prozent pro Jahr spricht im Kreditvergleich für sich, die Kreditsumme liegt zwischen 5.000 Euro und 50.000 Euro und kann flexibel eingesetzt werden. Die Laufzeit darf zwischen 12 und 84 Monaten gewählt werden. Durch den Verzicht auf jegliche Bearbeitungsgebühren fallen keine weiteren Nebenkosten an, der Kredit bleibt auch langfristig konstant günstig.

Für alle, die schon einmal einen Sofortkredit vorzeitig ablösen wollten und bei ihrer Bank auf Widerstand gestoßen sind, sind die kostenfreien Sondertilgungen besonders interessant. Damit kann der Kredit vorzeitig zurückgeführt werden, man ist schneller wieder schuldenfrei – ohne zusätzliche Gebühren oder unerwartete Nebenkosten. Damit bleibt die ING-DiBa ein Kandidat, der in Sachen Service und Konditionen punkten kann. Das rechtfertigt einmal mehr die Auszeichnung von n-tv.

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Den Vorwurf, die günstigen Konditionen würden nicht an die Kunden weitergegeben oder die Banken würden gar im großen Stil Kredite verweigern sieht die Bundesbank nicht bestätigt. Vielmehr suchen die Geldinstitute händeringend nach Anlagemöglichkeiten. Erst vor wenigen Tagen erzielten Bundesanleihen erstmals negative Zinsen. Für Kredite in Milliardenhöhe mit sechsmonatiger Laufzeit muss der Bund keine Zinsen zahlen. Er machte sogar Gewinn, weil die Anleger für die Anleihen mehr Geld bezahlten, als sie in sechs Monaten zurückbezahlt bekommen.

Grund dafür ist, dass viele Banken aufgrund der niedrigen Zentralbankzinsen mehr Geld haben als es attraktive Anlagemöglichkeiten gibt. Davon können auch Darlehensnehmer profitieren, die auf der Suche nach einem Sofortkredit sind. Auch deren Zinsen befinden sich nach wie vor auf Rekordtief. Allerdings suchen die Banken aktuell vor allem sichere Anlagemöglichkeiten. Es ist daher nicht ausgeschlossen, dass die Institute verstärkt auf die Bonität der Kunden achten werden.

Erst vor kurzem hatte die norisbank die höchste Zinsgruppe gestrichen. Wie viele andere Banken verlangt die Deutsche Bank Tochter je nach Einkommen und Schuldenstand der Kreditnehmer unterschiedlich hohe Zinsen. Die oberste Gruppe mit besonders hohen Zinsen fiel ersatzlos weg. Allerdings äußerte die Bank sich nicht dazu, ob sie diesen Kundengruppen künftig niedrigere Zinsen anbieten will oder vorsichtiger bei der Kreditvergabe wird. Kunden mit bestehenden Verträgen sind davon nicht betroffen.

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Schneller Sofortkredit in 2 Tagen Mindestzins % effektiv p.a. Maximalzins % effektiv p.a. Gebundener Sollzinssatz min. % p.a. Gebundener Sollzinssatz max. % p.a. Kredithöhe zwischen und Euro festlegbar Laufzeit: bis Monate frei wählbar günstig bei schwacher und mittl. Bonität bonitätsunabhängig

Repräsentatives Beispiel gemäß § 6a Abs. 3 PAnGV (2/3 Regel):

Sofortkredit, nach 48 Stunden ausgezahlt

Bei dem 1822direkt Ratenkredit handelt es sich um ein Produkt, das die 1822direkt für ihren Kooperationspartner, die SWK Bank in Bingen, vertreibt. Der Anwender wird beim Anklicken des Kredites an die Bingener Bank weitergeleitet, die bei Zustandekommen des Kreditvertrages alleiniger Vertragspartner wird. Aufgrund der langjährigen Erfahrung der SWK Bank im Bereich der Konsumentenkredite handelt es sich bei dem 1822direkt Ratenkredit um einen Sofortkredit im besten Sinne des Wortes: Die Kreditgenehmigung wird nach Eingabe aller Daten innerhalb von 30 Sekunden durchgeführt, die Kreditauszahlung erfolgt in der Regel innerhalb von 48 Stunden nach Vorlage des unterschriebenen Kreditvertrages nebst den Bonitätsunterlagen.

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Voraussetzung für die Kreditbeantragung ist neben der Volljährigkeit, dem deutschen Wohnsitz und einer guten Bonität (keine negativen Einträge bei der Schufa) ein unselbstständiges, unbefristetes Arbeitsverhältnis bei einem Arbeitgeber mit Firmenhauptsitz in Deutschland. Das Arbeitsverhältnis muss seit mindestens sechs Monaten bestehen; Mitarbeiter einer Zeitarbeitsfirma sind wie Selbstständige, Freiberufler, Hausfrauen und Studenten von der Kreditvergabe ausgeschlossen. Rentner hingegen können den Kredit erhalten. Als Bonitätsnachweis sind zwei Gehaltsnachabrechnungen oder der Rentennachweis und die vollständigen Kontoauszüge von mindestens vier Wochen vorzulegen. Ab einer Kreditsumme von 10.000 Euro müssen Verheiratete den Kredit gemeinsam beantragen; in allen anderen Fällen ist die Aufnahme eines zweiten Kreditnehmers freiwillig möglich.

Der Ratenkredit der 1822direkt kann innerhalb von 30 Tagen widerrufen werden; nach dieser Zeit fällt für vorzeitige Rückzahlungen wie auch für Sondertilgungen die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung an. Eine Restschuldversicherung wird optional angeboten. Eingesetzt werden kann der 1822direkt Ratenkredit für jeden Zweck; auch Umschuldungen sind möglich.

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Die schnelle Auszahlung eines Kredits ist gerade dann gewünscht, wenn spontan ein Kraftfahrzeug oder eine andere, größere Anschaffung zu finanzieren sind. Die meisten Kreditnehmer sind dabei im Vorfeld an einem Vergleich verschiedener Versicherungsangebot interessiert, möchten jedoch selbst diesen Schritt nicht durchführen und dabei durch unpräzise Angaben die falsche Entscheidung treffen. Mit dem Dr.Klein Ratenkredit kann der schnelle Schritt zu einem neuen Darlehen dabei vereinfacht werden, da das Finanzinstitut die Prüfung einiger Dutzend Kreditangebote für den Antragssteller übernimmt.

Online beantragen und Angebot ausarbeiten lassen

Wer als potenzieller Kreditnehmer ein Interesse am Dr.Klein Ratenkredit hat, muss hierbei wie bei einem klassischen Onlinekredit sämtliche Angaben zur gewünschten Finanzierung im Internet machen. Der Anbieter entscheidet hiernach unmittelbar über eine Gewähr des angefragten Kredits, allerdings wird nicht im selben Moment ein Kreditangebot ausgearbeitet. Vielmehr gleicht der Finanzdienstleister Dr.Klein etablierte Angebote wie den Targobank Online-Kredit, den auxmoney Kredit, das DKB Privatdarlehen und weitere Angeboten gegeneinander ab und bietet abschließend dem Anfragenden einen Finanzierungsvorschlag, der nach den gemachten Vorgaben am besten zur Finanzierung geeignet ist.

Schnelle Auszahlung auch bei umfassender Prüfung

Der bonitätsabhängige Kredit mit Darlehenshöhen zwischen 5.000 und 50.000 Euro wird durch den beschriebenen Vorgang zu einem interessanten Angebot für zahlreiche Kreditsuchende, die selbst die Mühen eines Kreditvergleichs scheuen. Flexibilität stellt der Dr.Klein Ratenkredit durch seine große Spannweite an Laufzeiten unter Beweis, die zwischen zwölf und 120 Monaten frei gewählt werden kann. Bei weiteren Fragen hilft der umfangreiche Service des Finanzinstituts weiter, das nicht alleine Ratenkredite anbietet, sondern auch in anderen Bereichen von Finanzierung und Investment ein starker Partner wird.

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