SofortkreditVergleich

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Größe beim Vergleich der Angebote. Die Kreditzinsen berechnen sich aus dem Tilgungszins und weiteren Kreditkosten, unter ihnen vor allem Bearbeitungsgebühren. Mit dem effektiven Jahreszins sind alle Posten in einem einzigen Kreditzins zusammengefasst. Erst so können auch Laien zuverlässig Konditionen vergleichen.

So war es in der Vergangenheit nicht unüblich, dass Kreditinstitute ihre Kreditangebote gerne mit ihren niedrigeren Tilgungszinsen beworben haben. Die sonstigen Kosten, unter ihnen vor allem die Bearbeitungsgebühren, fielen dann mit dem effektiven Jahreszins unter „Kleingedrucktes“. Es ist aber durchaus möglich, dass ein Kreditangebot einen höheren Tilgungszins aufweist, aber insgesamt das günstigere sein kann, da es mit geringeren Bearbeitungsgebühren daherkommt. Daher berücksichtigt unser Zinsrechner mithilfe des Effektivzinses auch die Bearbeitungsgebühr. Übrigens: Bei vielen Kreditarten hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass die Bearbeitungsgebühr unzulässig ist. Sie können bei bestehenden Kreditverträgen in einigen Fällen zurückverlangt werden.

Hinweis: Restschuldversicherungen sind im effektiven Jahreszins nicht enthalten. Mehr Hinweise hierzu am Ende der Seite in der Infobox.

Laufzeit

Kreditlaufzeiten entscheiden vor allem über zwei Dinge: Die monatliche Kreditrate und die Gesamtkosten des Sofortkredites.

Je länger die Laufzeit eines Kredites gewählt wird (bei gleich bleibendem Kreditzins), umso geringer ist die monatliche Belastung und umso höher die Gesamtkosten des Sofortkredites.

Hinzu kommt, dass bei den meisten Anbietern der Kreditzins mit steigenden Kreditlaufzeiten auch ansteigt, was die Gesamtkosten noch weiter erhöht.

Bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig

Bonitätsabhängig

Die Mehrzahl der Online-Kredite werden bonitätsabhängig verzinst. Das bedeutet, dass die Höhe der Zinssätze in unserem Kreditrechner davon abhängig ist, wie gut der Schufa-Score oder die Bonitätsbewertung von anderen Instituten für den Kreditnehmer ausfällt. Die Bonität ist gut, wenn die finanzielle Situation des Antragstellers komfortabel ist, wenn in der Vergangenheit alle Finanzierungen regelmäßig bedient wurden, und je weniger laufende Kreditverträge, Handyverträge, etc. unterhalten werden.

Bei bester Bonität werden dabei in diesem Fall die niedrigsten Zinsen berechnet, und je schlechter sie ist, umso mehr steigen sie. Ab einer bestimmten Grenze, die vom Kreditgeber bestimmt wird, wird dann der Kredit gar nicht mehr gewährt. Dazu gehören mit Sicherheit auch negative Schufaeinträge sowie Kreditausfälle oder eine Eidesstattliche Versicherung. In diesem Fall besteht keine Chance, bei einem deutschen Kreditinstitut eine Kreditanfrage bewilligt zu bekommen.

Somit wird in vielen Fällen bonitätsabhängiger Sofortkredite ein Kreditzins zwischen dem angezeigten Mindest- und Höchstzinssatz in unserer Ergebnis-Tabelle verlangt werden. Als guter Orientierungswert dient hier das Repräsentative Beispiel, das unter den Konditionen des jeweiligen Anegbots zu finden ist. Der individuelle Kreditzins wird erst nach einer Anfrage angegeben, indem man die Schaltfläche „Zum Antrag“ klickt. Hier gilt es zu beachten, dass man keine „Kreditanfrage“, sondern eine „Konditionenanfrage“ stellt, da letztere schufaneutral ist.

Bonitätsunabhängig

Bei bonitätsunabhängigen Sofortkrediten kann man dagegen in den meisten Fällen dem Zinsrechner unmittelbar entnehmen, wie hoch die Verzinsung für das Darlehen ausfallen wird. Denn in diesem Fall hängt die Zinshöhe nicht von der Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers ab, sondern von einem oder mehreren Faktoren wie Zinshöhe oder Laufzeit. Es gibt sogar einzelne Anbieter, die einen Einheitszins anbieten, unabhängig von all diesen Randbedingungen.

Doch ist zu beachten, dass auch in diesem Fall eine Schufaauskunft oder eine Bonitätsauskunft bei anderen internen oder externen Quellen eingeholt wird. Dies soll garantieren, dass die Zahlungskraft des Antragstellers auch ausreicht, um für die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls zu minimieren. Bei zu schlechten Schufawerten kann also auch ein bonitätsunabhängiger Sofortkredit abgelehnt werden.

Bonitätsabhängiger oder bonitätsunabhängiger Sofortkredit?

Die Frage, ob ein bonitätsabhängiger oder bonitätsunabhängiger Kredit individuell günstiger ist, kann nicht pauschal beantwortet werden. Jedoch hilft unser Zinsrechner und die Einschätzung der eigenen Kreditwürdigkeit weiter.

Wir empfehlen das Einholen einer Auskunft seines Schufa-Scores. Dabei gibt es ein Mal pro Jahr die Möglichkeit, eine kostenlose Selbstauskunft einzuholen, auf unserer Info-Seite zur Schufa-Auskunft ist eine Anleitung hierzu zu finden. Gegen eine Jahresgebühr kann die Selbstauskunft auch jederzeit online eingeholt werden.

Faustregel: Bei guter Bonität sind meist bonitätsabhängige günstiger, bei schlechter werden bonitätsunabhängige Kredite häufiger abgelehnt als bonitätsabhängige. Dafür sind die Zinssätze teils deutlich höher.